Частая ситуация: на руках есть график с ежемесячным платежом, авансом и выкупом, а ставку финансирования ЛК не раскрывает. Реальную цену денег можно восстановить из самого графика — для этого достаточно четырёх чисел: цена предмета, аванс, платёж и срок.
Сложите все платежи по графику (аванс + ежемесячные платежи × количество месяцев + выкуп), вычтите цену предмета — это переплата за срок. Разделите переплату на профинансированную сумму (цена минус аванс) и на срок в годах — получите простое удорожание в год. Реальная ставка финансирования примерно в 1,6–1,8 раза выше этой цифры, потому что долг убывает, а платежи считаются с полной суммы.
Посчитать эффективную ставку по вашей сделке на калькуляторе →Пошаговый расчёт на примере
| Шаг | Действие | Пример: тягач за 12 млн |
|---|---|---|
| 1 | Собрать вводные | аванс 20% (2,4 млн), платёж 305 тыс/мес, срок 48 мес, выкуп 120 тыс |
| 2 | Сумма всех платежей | 2,4 млн + 305 тыс × 48 + 120 тыс = 17,16 млн |
| 3 | Переплата | 17,16 − 12 = 5,16 млн за 4 года |
| 4 | База финансирования | 12 − 2,4 = 9,6 млн |
| 5 | Удорожание в год от базы | 5,16 / 9,6 / 4 = 13,4% |
| 6 | Оценка ставки финансирования | 13,4% × ~1,7 ≈ 22–24% годовых |
Множитель 1,6–1,8 — приближение для аннуитетного графика. Для убывающего графика он ближе к 1,9–2,0, для графика с крупным выкупным платежом — ниже.
Какие платежи легко забыть
- 01 Комиссия за организацию сделки — разовая, часто вне графика.
- 02 КАСКО на весь срок, если его финансирует ЛК внутри платежа у одного предложения и вне платежа у другого.
- 03 Выкупной платёж: символическая тысяча рублей и остаточные 15% от цены дают совершенно разную экономику.
- 04 Сезонные и «ступенчатые» графики: у них смотрят сумму платежей за весь срок, а не первый платёж.
Зачем это считать, если ЛК всё равно не изменит график
Восстановленная ставка — это язык переговоров. Фраза «в вашем графике заложено около 23% годовых, конкурент предлагает 20% — сможете улучшить?» работает лучше, чем «дорого». Менеджер понимает, что клиент считает, и торгуется предметно.
Вторая причина — корректное сравнение с кредитом: банк называет ставку явно, лизинг прячет её в графике. Приведя оба варианта к ставке финансирования и учтя налоговый эффект лизинга, вы сравниваете сопоставимые вещи.